中国三大产业中，农业作为第一大产业，其相关环节众多，市场空间巨大，按照农作物经营流程可分为：产前，产中，产后。三个环节环环相扣。当前互联网行业进入在产前，产中，产后的分别有几种类型的企业，产前集中在农资电商，土地信息，农业金融等。产中集中在农业种植技术，农机具设备等。产后则主要集中在农产品流通。

　　任何一个进行农业方面的从业者均能体会到农民对于金融的一个迫切需求，农民在种植过程中，有多个环节需要资金的支持。目前针对农民主要有三个大的环节需要资金注入：土地流转租赁，生产资料购买，农机具租赁和购买。在这三个环节中，有极强的金融服务需求，但是由于农村与城市在体制，地域，人群特点的不同，并非可用现有城市金融的各种方式进行复制，其面临的问题和困难也是城市从未有出现过的，笔者列举几个比较重大的问题进行分析：

　　征信体系缺失

　　中国目前的征信体系仅存在城市人群，通过工作和生活等信息化可进行征信体系的建立，例如：工作单位，过往工资流水，是否有购房，是否有购车，家庭成员工作情况等。这些与城市人群基本工作和生活息息相关的数据均已经信息化，并且在各行各业之间提供着征信作用。但是在农村人群中，与农村人群工作和生活相关信息完全缺失，想要了解到农户年收入，种植经营情况（农资购买，赊销情况，现金购买情况等），农户固定资产投入等等与农户工作和生活相关的信息，基本无法获得，进而无法建立有效的农户征信系统，这也是导致农村金融向前发展的一个大的问题。

　　抵押资产较弱

　　农户的固定资产可分为几个部分，耕种土地，住房，交通工具等。耕种土地现在有两个组成部分，一部分是国家分配的土地，一部分是土地租赁流转过来的，土地这部分想进行抵押，那么需要有后续服务进行资产变现重置，这部分服务还需要进一步挖掘。农户的住房多为自建住房，而且这个与农户的生活基本条件，住房抵押面临的问题第一有收回住房本身在实际生活中不现实，农户对于住房的反抗能力是惊人的，第二住房回收后，是否有市场进行资产重置。最后，农村的交通工具相对价值较低，这部分对于贷款来讲，从自身价值上较小，可以忽略。

　　放贷容易，回款困难

　　农户在持续丰收季节，回款相对容易，但是通常情况下，由于农民对种植产量和收获的不确定性，农户回款都会比较困难。通常民间借贷，不还钱的话，借款方会在收获季节，强制收取农作为作为抵押的情况，但是这里面也发生了很多暴力事件，农民没有钱还，还要被拿走农作物，农民当然会极力反抗，甚至出现各种以死相逼的情况。

　　不过农业金融真的无法可做吗？不是的，现有民间借贷非常流行，农户之间的个人借贷非常普遍，这很大程度上解决了农户的资金问题，但是由于民间借贷利息高，渠道不透明，回款方式粗暴等，仍然是很多农户迫不得已的选择。目前存在农村流行的一种金融方式是互助联保金融，这种金融方式的优势在于将风控风险下放平摊在几户农民身上，其次依托个人对农村环境的熟悉程度进行数据结构化，进行择优选择。

　　整体上来看，互联网农村金融在当前飞速发展的情况下，有些环节还需清晰的认知，在城市个人金融都需要完整工作，生活信息数据的同时，农村金融是否也需要先有效的建立与农户的工作生活数据呢？笔者认为这是必须要建立的，农户的工作生活数据信息的完整度对于互联网化来讲，正是可以发挥其互联网化，优化信息环节的合适切入点。